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货币基金收益一直在走低，所以不少小伙伴呢，有买银行智能存款产品，收益会更高一些，但是又担心万一银行真破产了，钱能不能够得到兜里的问题，那包商银行后续的处置也算是给到咱们一个参考了，所以咱们今天就来聊聊这个事情，再讲讲以后在理财投资上面需要注意的一些事，首先来简单回顾一下招商银行这个事的经过，包商银行的前身啊是包头市商业银行1998年就建立了，然后呢在2007年更名为包商银行，成为了区域性的股份制商业银行，在08年之后他的业务呢向区外扩张，在北京，深圳，成都，宁波开了4家分行。2010年的时候还获得了中国十大最佳城市商业银行的称号，但是就是这么一家城商行的翘楚，却在2009年被曝出因为严重的信用风险被央行和银保监会接管，当时这个事情啊也是闹得风风火火，因为包商银行的资产规模可不小，超过了5,000亿，那接管的原因就是招商银行的第一大股东占了89%股权的明天集团在2005年开始就通过注册空壳公司的方式，陆续以借款名义套取信贷资金，最终形成了1,560亿的账款，并且逾期不还，也就是说一家独大的明天系操纵了股东大会，让包商银行成为。
【银行也破产，提3个需要注意的点】，大会冠军只剩下了法国冰舞组合加布里埃拉和巴拉迪斯纪晓姆希德龙，现在看来。众多高手退赛，日本队会成为最大的赢家，毕竟他们的整体实力是强大的，春节前。成为不贪犯谏，山幽贞宇，野昌磨，有夺金实力，俄罗斯的方法也缺席坂本花织。女子单人滑的夺金热门，对于今天的话题，众多巨星缺席，即将到来的花滑世锦赛，你有什么想说的？欢迎在节目下方的评论区给写了留言感谢阅读和订阅，写了运动会，我们下期见不见。

了自己的取款机而包商银行，则意味着大量的不良贷款出现了金融危机，这个明天大家应该有所耳闻，这是一家拥有金融全牌照的民营资本机构，在国内做股权投资算做得早的，但是他的违规行为却甚为嚣张，上个月被接管的天安财险，华夏人寿天安人寿等机构，也是明天系控股的，那在包商银行接管之后，4家区外分行的业务和资产负债给了徽商银行城建包头地区的业务和资产负债，则是由今年4月份新成立的盟商银行承建蒙商银行的第一大股东就是央行的存款保险，基金，存款，保险基金会同时给到刚刚。那两家银行资金支持，而原来的包商银行就被提起了破产清算，明天系拥有的所有股份也随之依法清零，那至于大家最关心的放在银行里面的钱的问题，处理结果就是全部的个人存款，还有5,000万以下的对公存款和同业负债本息，得到了全额保障5,000万以上的大额债权，保障额度平均达到了90%，也就是损失了10%左右，所以可以看到个人存款这里央行是做了全额兜底的，即便存款保险制度规定是只保50万以内的存款，但是呢，这次并没有做这个50万金额的限制，还是超了预期的，当然以后再有类似事件，央行还会不会这样

手笔兜底就很难说了，那抛开明天系这种放肆违规的因素来说呢，其实中小银行的压力一直普遍都是比较大的，虽然咱们说银行是躺着的机构，但是细分来看，这其实是一个头部效应很强的行业，银行体系有三个梯队，第1个梯队是工农中建交，再加上一个邮政储蓄银行，是国有的六大行，这第一梯队的银行历史悠久，分支机构众多国家信用支持，时至今日还是有不少老人一提到银行几乎就是把银行和这几大行划等号了，所以这六大行的吸储能力自然是最强的，轻松躺赚，而他们的资产规模也占到了整个银行体系。记得半壁江山，第二梯队就是股份制商业银行，包括了招商，浦发，广发，民生，兴业等12家银行，大家相对还是比较熟悉的，他们也是全国性的银行，但是这些股份制银行毕竟不是国家的亲儿子，基础能力自然会弱一点，所以呢，他们会搞出各种特色服务，比如信用卡积分和折扣什么的，整体服务也会更好，以此来吸引人。第三梯队就是分散在全国各地数量众多的区域，性城商行和农商行，这些银行无论是资金实力规模还是名声都比较弱，所以他们吸储的能力是最差的，发展也最慢，所以大家就会看到这些银行会发行远高于市场平均利率的产品。

来吸引储户和存款，后来余额宝这个货币基金又大量抢占了很多的存款来源使得储户流失，所以这些本来风险承受能力就相对弱的小银行就要继续提高利率，但是吸储成本增加了压力就会变得更大。而从今年第一季度的银行业运行季报来看，这些小银行的不良资产率也是最高的，当然大家呢，也不必因为包商银行这个事情就觉得银行是不安全的，因为对银行的监管还是比较强的，不过呢，随着金融的逐步开放，各个银行之间的竞争激烈，说不准还会有其他小银行退出市场，所以咱们之后啊还是要注意三个事情，首先就是要搞清楚你在银行买的到底是存款。还是银行自营理财产品还是代销产品，如果你是冲着智能存款去买的话，就要看清楚页面介绍详情，或者产品说明里面有没有说明是存款的字眼，因为存款保险基金它兜底的只是存款，而银行自营的理财产品呢，保障基金是不管的，也就是说如果你买的是银行自营的理财产品，那银行破产了的话，这个钱可能是拿不回来的，而银行代销产品，比如基金保险之类的产品，银行它只是一个通道，你的钱实际和银行是没有什么关系的，所以即便这家银行破产了也不会有影响。另外如果是在银行理财子公司买的产品也不会有什么影响，因为银行的理财子公司是独立于母行。

外的第2个要注意的点就是要注意资金的分散，虽然包商银行的事件，国家给个人存款全额兜底了，但是咱们刚刚说到了，如果之后再发生类似的事情，谁也保不准会继续这样无限制的兜底，所以大家在一家银行里面的存款就不要超过50万了，如果你的资金比较多，超过50万的就分散到几家银行去存，又或者是直接存到国有的六大行破产的可能性几乎为零。第3个注意的点就是别再迷信，刚对盯着高收益盲目买产品了，虽然考虑到疫情的原因，央行决定原本要在今年底结束过渡的资管新规延长到2021年底，但是打破刚兑是整体的趋势，各种打折。出的理财产品都会转到净值化，而各种高收益刚兑预期的债权资产，大家也得谨慎看待，p to p就不用再说了，而像信托之类的类固收产品今年也是慢慢开始爆雷，比如之前的安信信托和四川信托，你很难搞清楚它的底层资产到底是什么，这里面的灰色地带呢，就很容易让发行主体拿来藏匿不良资产，经济环境一旦不行就很容易爆雷了，就像我们之前所说的，即便明年给到你10%的刚兑收益，但是一旦暴雷那就是100%的亏损，那还玩个什么呢，未来越来越多的投资品呢，是要我们自负盈亏的了，所以不要只盯着看起来很高的收益，盲目买产品，毕竟咱们绝大部分普通。

挣的钱都不是大风刮来的，学习好基本的理财投资知识，搞懂自己买的是什么，为什么要买？为自己负责，是咱们必须掌握的一个技能，好了今天的分享就先到这里，更多精彩内容，请关注理财巴士 公众号，我们再见吧。